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发表时间:2020-5-15 11:33

应对健康风险,如何精准配置保险



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  湖南日报记者 刘永涛

  通讯员 吴文捷 彭莹 高翔

  一场疫情,让越来越多的人开始运用保险应对健康风险。

  根据融360对新冠肺炎疫情发生后大众消费趋向的调查,有七成受访者表示,今后会增加重疾险、医疗险产品消费;90后、80后购买保险的热情高于其他年龄段。

  如何精准配置保险,筑起健康风险防线,为个人和家庭缓解后顾之忧?近日,记者就此进行了采访。

  健康保障缺口,消费者亟待填补

  16岁的小明今年1月突感身体不适,送医后被诊断为“急性髓系白血病(恶性)伴感染性发热”。一纸诊断犹如晴天霹雳,让小明和家人陷入悲痛。

  小明的母亲2014年已为全家配置了高额的重疾险和医疗险。她及时向新华保险湖南分公司报案并提交理赔申请资料。最终,小明获得理赔:重大疾病保险金53万元,癌症确诊金5万元,青少年特定严重疾病保险金及关爱金22万元,共计80万元。

  据了解,小明多份保单中,还有保障癌症治疗的专属保险,其他保单的轻重症保险责任继续有效,大大减轻后续治疗及康复上的经济压力。

  重疾发病率高,出险日益年轻化。国内逾50家保险机构2019年理赔年报显示,医疗险、重疾险的赔付占比最高。在太平人寿公布的2019年前十大高发重大疾病中,癌症占了8种,恶性肿瘤已经成为重疾险出险的最大原因。

  湖南本土保险机构吉祥人寿今年一季度理赔报告显示,41岁至50岁是重疾高发期,占到重疾理赔客户的35.3%。在所有重疾赔案中,年龄最小客户仅4岁,最大客户53岁,年轻化趋势明显。

  “如果只是简单地购买一种健康险产品,健康保障缺口未必能得到填补。”新华保险湖南分公司副总经理邓建荣透露,居民商业健康险的覆盖率不足10%,保险保障缺口相当明显。他建议民众在经济条件允许的情况下,投保涵盖重疾险、医疗险及高端医疗险的组合健康保障计划,以获得更全面的保障。

  做足功课,挑选适合的保险产品

  当保险计划提上议事日程,面对市场上名目繁多的保险产品,很多人又茫然了。

  保险总体上分为财产保险和人身保险。财产保险的保障包括汽车、房屋及其他财产;人身保险则可选择意外险、医疗险、重疾险等。

  比如重疾险,是以疾病为给付保险金条件的疾病保险。只要被保险人罹患保险条款中约定的某种疾病,无论是否发生医疗费用或发生多少费用,都可获得保险公司的定额补偿。重疾险能够实现重大疾病治疗专款专用,缓解被保险人发病治疗上的经济压力。

  眼下,重疾险是保险机构竞相发力的重点。新华、平安、太平洋、富德生命人寿等保险机构拓展责任,将新冠肺炎纳入保障范畴,产品类别多以重疾险为主。太平人寿在湘新推出产品,覆盖180种疾病,精准提高对重疾、特定疾病的保障。

  医疗险则能覆盖日常医疗开销。能够在已有社保报销的基础上,补充报销医保额度之外的医疗费用,同时对误工费、营养费等其他开销作出补偿,花较少的钱,享受更全面的医疗保障。

  意外险费用低廉,是入门级保险。配置意外险,能够在家庭成员遭遇意外导致受伤、残疾、身故等重大风险时,获得一笔保险金,用以应对家庭成员的身故损失、伤残损失或医疗费用。

  市场上的意外险也在加速推陈出新。中国人保寿险湖南省分公司近期推出的“百万守护”系列保险产品组合,将因驾乘意外、电梯意外、高空坠物意外、公共场所特定事故意外,地震、台风等8种重大自然灾害意外导致的身故、全残保障在内,可为自己和家人分担意外风险。

  做足保险功课,为自己和家人配置周全的保险组合,更有底气!

  风险突如其来,早投保性价比更高

  突如其来的风险往往不分年龄,处于任何年龄段的人都可能遭遇重疾或意外。

  新冠肺炎疫情中,不论是年轻人还是老年人,都有可能感染。常见的交通事故、坠楼、溺水等意外更是频频发生。

  人生不同阶段,保险需求各有侧重,年龄较小时投保性价比更高。吉祥人寿有关保险专家表示,通常,对于初踏社会的青少年,最应该选择意外险、重疾险,如被保险人发生意外或大病风险,相关保险可为父母提供部分经济支持或减轻家庭经济压力;中年人偏重夫妻双方的健康保障,然后再规划子女教育储备和养老储备;老年人偏重养老、健康护理和财产传承等。

  “总体上看,越早投保越早受益!”太平人寿湖南分公司总经理龚锋表示,在保险配置上,要先成人后小孩,一旦发生变故,通过保险保障,使家庭经济不至于遭受重创。产品上,应先买意外险、医疗险、重疾险和寿险,再考虑养老年金和教育年金。保险范围上,要先保人后保财,因为人是财产的创造者。

  具体选择时,消费者可通过多种渠道对保险公司的服务、保障力度、理赔能力等方面进行比对,从中选出口碑好的保险公司。

  投保人还应选择合适投保方式。可以直接到专业保险公司的销售柜台投保,或联系有资质的个人保险代理人办理。还可以通过电销渠道、网销渠道购买。

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